Заемщики через суд возвращают плату за снижение кредитных ставок

Такие программы предлагают более низкую ставку в обмен на разовый платеж, покупку дополнительных услуг или выполнение условий — например, определенного объема трат по карте. После отказа от опции или нарушения требований банк может пересчитать проценты. В судах заемщики оспаривают как саму плату, так и повышение ставки.

В спорах со Сбербанком речь шла о пакете «Домклик Плюс», куда входили страхование жизни, подписка «СберПрайм» и скидка по ипотеке. В Волгограде суд признал незаконным включение пакета в обязательные условия выдачи кредита, а в Петербурге — отдельную плату за изменение ставки. Некоторые клиенты получили обратно всю стоимость пакета или часть платежей; в ряде дел банк обязали сохранить сниженную ставку и вернуть переплату.

По опции ВТБ «Ваша низкая ставка» суд в одном случае распорядился вернуть 174 тыс. рублей и оставить ставку 24% вместо 35,7%. В другом взыскал 202 тыс. рублей и проценты, начисленные на эту сумму. В пресс-службе банка сообщили, что подключение услуги добровольное, а пересчет процентов при отказе предусмотрен договором и соответствует законодательству.

Суды также рассматривали программы Альфа-Банка «Выгодная ставка» и «Твоя ставка», условия автокредитования Совкомбанка и платную опцию Газпромбанка. В одном из дел против Альфа-Банка постановили исключить из кредита 156 тыс. рублей, а в споре с Совкомбанком подтвердили ставку 14,3% вместо 20,3% и возврат почти 31 тыс. рублей. Клиент Газпромбанка, досрочно погасивший заем, добился взыскания около 946 тыс. рублей с учетом процентов и штрафа. В апреле суд обязал ОТП Банк сохранить скидку в три процентных пункта после отказа заемщика от услуги «Ваша выгодная ставка».

Юрист коллегии адвокатов Pen & Paper Анна Лысенко пояснила, что ставка — существенное условие кредитного договора, а не отдельная услуга. Суды могут признать комиссию за ее снижение скрытыми процентами, а условие о такой плате — ущемляющим права потребителя. Клиент вправе отказаться от дополнительной услуги и после окончания периода охлаждения, отметила руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

В апреле 2024 года Банк России рекомендовал отказаться от платы за снижение процентов. С 1 июля 2025 года ипотечный стандарт ЦБ запрещает взимать такую комиссию. С сентября 2025 года кредитным организациям также запрещено заранее проставлять согласие клиента на дополнительные услуги; доказывать добровольность покупки должен банк. Однако спорные условия по потребительским кредитам по-прежнему оценивают суды.

Перед обращением в суд заемщику советуют запросить у банка договоры и расчет ставки, затем направить претензию с требованием восстановить прежние условия и вернуть переплату. При отказе банка можно обратиться к финансовому уполномоченному: для требований до 500 тыс. рублей это обязательный этап перед судом. Возврат комиссии, однако, не гарантирует сохранения скидки: по словам Лысенко, если условия были ясны и доказательств недобросовестности банка нет, суд может счесть требование оставить льготную ставку после возврата платы злоупотреблением правом.